車両保険とは？本当に必要か見極める基準と損しない選び方【2026】について押さえておきたい 事実を分かりやすく解説いたします。

車両保険に加入していても、「使えば使うほど得をする」わけではありません。むしろ、修理代金の額によっては保険を使ったせいで翌年以降のトータル出費が増加する逆転現象が頻繁に起こります。

事故で車両保険を使うと、翌年の自動車保険の契約において原則として「3等級ダウン」し、さらに「事故有係数適用期間」が3年間加算されます。これにより、翌年からの3年間は保険料の割引率が大幅に下がり、支払う保険料が高騰します。

例えば、バンパーを少し擦って修理代が「6万円」だったとします。車両保険を使って6万円を受け取ったとしても、翌年以降3年間の保険料値上がり分の合計が「10万円」になってしまえば、結果として実質4万円の赤字を背負う計算になります。そのため、数万円程度の小傷や軽微な修理では、保険を使わず自腹で直すのが鉄則です。

この仕組みを賢く利用するために欠かせないのが「免責金額（自己負担額）」の設定です。免責金額とは、修理費用のうち契約者が自己負担する金額を指します。

免責金額の設定例特徴とおすすめの対象者0 - 10万円（定額0円など）1回目の事故は自己負担ゼロ。保険料は最も高くなる。手元資金に余裕がない人向け。5 - 10万円（標準設定）1回目の自己負担が5万円、2回目以降が10万円。保険料とリスクのバランスが最も良い定番プラン。10 - 10万円（高額免責）少額の事故は自腹と割り切り、大事故・全損時のみ手厚く備える設計。年間の保険料を大幅に安く抑えられるため、節約志向の人に最適。

「小さな傷はそもそも保険を使わない」と割り切って免責金額を「10-10万円」などに設定すると、補償の安心感を保ちながら毎月の固定費を劇的に削減できます。