消費者金融が融資の可否を判断する際、ブラックボックスと見なされがちな消費者金融の審査基準ですが、実務上は大きく分けて「属性情報（本人の返済能力）」と「信用情報（本人の返済履歴）」の二大支柱で構築されています。
属性情報では、勤務形態（正社員・契約社員・パート・アルバイト）、勤続年数、年収、居住形態、家族構成などがスコアリング化されます。勤続年数は最低でも数ヶ月、望ましくは半年から1年以上が基準とされ、水商売や個人事業主よりも毎月安定した給与振込が確認できる給与所得者が有利に働く構造は変わりません。
一方、より冷徹に可否を分けるのが、JICC（日本信用情報機構）やCIC（指定信用情報機関）に登録されている個人の履歴データです。銀行や消費者金融、クレジットカード会社は融資申込を受けた際、これらの信用情報機関に即座にアクセスし、他社での借入残高や過去の返済実績を照会します。
ここで致命傷となる審査落ちの決定的な理由は、主に次の3点に集約されます。
- 総量規制オーバー：年収の3分の1を超える借入残高が既にある場合。貸金業法により、正規業者はこの枠を超えて融資を行うことができません。年収300万円であれば借入総額の上限は100万円です。
- 異動情報（信用情報ブラック）：過去5年以内に61日以上の長期延滞、強制解約、債務整理（任意整理・自己破産・個人再生）などの事故情報が記録されている状態。機械審査を行う大手では、このマークが入っている時点で自動的に弾かれます。
- 短期間の多重申込（申込ブラック）：1ヶ月の間に3社〜4社以上へ連続して新規借入を申し込む行為。信用情報には照会履歴が6ヶ月間残るため、「生活が破綻寸前で金策に狂奔している」と警戒され、機械的に審査落ちとなります。
