ネット上で「楽天カードはやめたほうがいい」という声がこれほどまでに拡散している最大の要因は、単なる感情論ではなく、長期間にわたって積み重なった楽天カード改悪の真相にあります。利用者が日常の決済で不利益を実感する場面が急増した結果、かつての熱烈な支持層が離反を始めているのです。具体的には、以下の4つの要素が決定打となっています。
第1に、楽天カード公共料金還元率の改変が家計管理層に与えた打撃です。かつては電気代・ガス代・水道料金や税金の納付でも通常と同じ1.0％のポイントが付与されていましたが、現在では500円につき1ポイント（還元率0.2％）にまで大幅縮小されました。毎月数万円の固定費を決済していた家庭では、年間で数千ポイント単位の損失となり、「固定費決済用カード」としての価値は大きく損なわれました。
第2に、楽天SPU改悪の最新情報を追うユーザーほど直面している、楽天市場での獲得ポイント激減です。各サービスの達成条件が厳格化されただけでなく、月間の獲得上限ポイントが以前の半分以下に抑え込まれるケースが相次ぎました。楽天モバイルの契約者優遇へ舵を切った結果、モバイル回線を契約していない一般ユーザーにとって、楽天市場でポイントを大量獲得するハードルは極めて高くなっています。
第3に挙げられる楽天カードのデメリットが、期間限定ポイントの消費サイクルによる精神的疲労です。SPUで付与されるポイントの大半は有効期限が約40日前後と短く設定されており、「失効させないために不要な買い物をする」という本末転倒な消費行動に追い込まれるユーザーが後を絶ちません。
第4の理由は、後述するセキュリティ監視とカスタマーサポート体制への不信感です。日常使いのカードとして最も重要な「安心感」において、他社カードとの差が浮き彫りになりつつあります。
