35歳は住宅購入の決断を迫られる典型的なタイミングです。金融機関の審査基準から算出した場合、35歳年収550万住宅ローンの最大借入可能額は年収の約7〜8倍にあたる約3,850万〜4,400万円に達します。審査自体は通る可能性が高いものの、この「借りられる限界額」をそのまま借り入れるのは非常に危険です。
住宅ローンの返済負担率（手取り年収に対する年間返済額の割合）を安全圏とされる20〜25％以内に抑える場合、適正な借入額は約3,000万〜3,500万円となります。
金利水準を前提とした35年元利均等返済のシミュレーションは以下の通りです。
- 借入額3,200万円（適正ライン）：毎月返済額 約9.2万円
- 借入額3,800万円（やや背伸びライン）：毎月返済額 約10.9万円
- 借入額4,400万円（限界突破ライン）：毎月返済額 約12.7万円
マンション購入時には、毎月のローン返済に加えて「管理費・修繕積立金（月2万〜3.5万円）」や「固定資産税」が別途発生します。借入額を4,000万円以上に設定すると、住居関連費だけで毎月15万円以上が吹き飛び、手取り27万円の家計を深刻に圧迫します。物件価格の高騰が続く首都圏では、中古マンションや郊外の戸建てを選択するか、頭金を厚めに用意することが破綻を避ける鉄則です。
