過去に延滞や債務整理を経験し、個人信用情報機関（CICやJICC）に異動情報が残っている、いわゆる「信用情報CICブラック後払い」を求める層にとって、独自審査の仕組みは最後の頼みの綱と捉えられがちです。しかし、ここにも甘い期待を打ち砕く冷徹な現実が存在します。
後払いアプリの審査モデルは、大きく分けて「指定信用情報機関（CIC等）を参照するタイプ」と「運営会社独自のアルゴリズムで判定するタイプ」の2種類に分かれます。前者の代表格であるペイディ（Paidy）の「ペイディプラス」などは、割賦販売法に基づく適正な審査を行うため、CICに事故情報が記録されている場合は通過が極めて厳しくなります。「ペイディあと払い審査落ち理由」の多くは、この信用情報の傷や、過去の支払遅延情報が共有されている点に起因します。
一方で、バンドルカードの「ポチっとチャージ」やKyashの「イマすぐ入金」、B/43の「あとろくチャージ」といったサービスは、提携する決済事業者（AGミライバライ株式会社など）が独自のスコアリングシステムで与信を判断しています。CICの照会を行わないケースが多いため、信用情報に不安がある状態でも通過する可能性はゼロではありません。
ただし、ここで直面するのが「後払いチャージ初回限度額の真相」です。独自審査を行うサービスでは、利用者の属性や返済能力の裏付けがないため、リスクヘッジとして初回限度額を3,000円〜5,000円程度という極めて少額に設定します。数万円単位の買い物を期待して登録した利用者が、画面に表示された「限度額3,000円」の数字を見て絶望する事例は枚挙にいとまがありません。「ブラックでも使える」という甘言の裏には、事業者側が貸し倒れを最小限に抑えるための厳格な安全弁が最初から組み込まれているのです。
