外貨両替において、なぜこれほどまでに受取額の差が生じるのでしょうか。その背景には、金融機関が設定する「為替スプレッド」と「オペレーションコスト」の二重構造があります。
銀行や両替所が外貨現金を扱う場合、紙幣の輸送費・保管金庫の警備費・カウンターの人件費・為替変動による在庫リスクをすべて手数料に転嫁しなければなりません。そのため、提示される両替レートにはあらかじめ高額なマージンが含まれています。
一方で、近年のデジタル送金やマルチカレンシーデビット（Wiseなど）は、現金を物理的に動かさず電子データのみで処理するため、インターバンク直結のリアルタイムレートに極めてわずかな手数料（0.4〜0.6%程度）を乗せるだけで済みます。3万円という「小口両替」だからこそ、固定手数料やスプレッドの差が手取り額にダイレクトに跳ね返ってくるのです。
