借入を検討する上で避けて通れないのが「年収の3分の1を超える貸付を原則禁止」とする総量規制のルールです。すでに年収の3分の1近くまで借入がある場合、消費者金融からの新規借入は法的にストップします。
この場合、検討対象となるのが総量規制対象外の借入（おまとめローンや配偶者貸付など）です。特に複数社からの借入を一本化する「借換専用ローン」は、利用者に一方的有利となる借入とみなされ、年収の3分の1を超えていても契約できる場合があります。
ただし、おまとめローンの審査は通常よりも慎重に行われるため、毎月の収支バランスが著しく崩れている場合は審査通過が難しくなる点を見落としてはなりません。
