「車両保険に加入しているから、擦り傷くらいタダで直せる」と思い込むのは極めて危険です。自動車保険の仕組みを冷徹に計算すると、大半の軽微な擦り傷において、保険適用は「長期的な経済的損失」を招く結果に終わります。
電柱や壁に擦った単独事故（自損事故）で車両保険を使用した場合、翌年度の契約は3等級ダウン事故として処理されます。これに伴い、単に割引率が下がるだけでなく、2013年以降の改定で導入された「事故有係数適用期間」が3年間課せられます。同じ等級であっても、「無事故」の契約者と「事故有」の契約者とでは保険料率に極めて大きな格差が設けられており、年間支払額が跳ね上がります。
具体的なシミュレーションで検証してみましょう。例えば、現在15等級・年間保険料7万円のドライバーが、壁で擦ったドアの修理代12万円を保険で請求したとします。車両保険に免責金額（自己負担額）5万円の設定があれば、保険会社から支払われる保険金は差額の7万円に過ぎません。
一方で、翌年からの3年間で被るペナルティは以下の通りです。
- 翌年度（12等級・事故有）：保険料は約11万5,000円（前年比＋4万5,000円）
- 2年目（13等級・事故有）：保険料は約10万2,000円（＋3万2,000円）
- 3年目（14等級・事故有）：保険料は約9万円（＋2万円）
3年間の保険料増額分の合計だけで約9万7,000円に達します。手元に入った保険金7万円に対し、将来支払う追加保険料が約10万円近くにのぼるため、結果として3万円近くの大損を被る計算になります。業界内で車両保険使うべきか判断基準のボーダーラインが「自腹修理費用15万〜20万円」と言われる根拠は、まさにこの等級ダウン事故有係数の累積ペナルティにあります。見積もり金額が15万円を下回るなら、手元の現金で自腹精算するのが賢明な防衛策です。
