オンライン掲示板やSNS、知恵袋といったコミュニティには、審査落ちを繰り返した末に中小消費者金融や自社ローンへ駆け込んだ当事者たちの生々しい体験談が蓄積されています。実際の利用者たちの声から見えてくる「融資可否の境界線」を検証します。
債務整理後の借入に対するネットの反応
ネット上の口コミ検証で顕著だったのは、「任意整理をして残債を返済中だが、急な冠婚葬祭で街金に申し込んだら5万円枠が出た」「自己破産の免責が確定して1年、ダメ元で相談したら担当者が生活状況を電話でじっくり聞いてくれて可決された」という声です。 一方で、「現在進行形で返済を1ヶ月遅延させている状態で申し込んだら、全国どの中小街金からも瞬殺された」という書き込みが目立ちます。金融業界の審査担当者が重く見るのは「過去に過ちを犯したかどうか」ではなく、「直近の数ヶ月間、決められた支払いを誠実に履行できているか」という点です。返済期日を現在進行形で破っている債務者には、いかに独自審査であっても資金を拠出できません。
個人再生中のローン契約に関する法的留意点
ネット上では「個人再生の手続き中にどうしても現金が必要になり、街金を探している」という悲痛な相談も見受けられます。しかし、個人再生の手続き中に新規借入を行う行為は極めて危険です。 裁判所に提出した再生計画案で「収支改善」を誓約している最中に借金を増やす行為は、借金の不誠実な増加とみなされ、再生計画そのものが不認可になる恐れがあります。再生認可が下りて確定し、定められた弁済を滞りなく進めている段階であれば、例外的に一部の中小金融が少額融資に応じるケースもありますが、裁判所の管理下にある期間の借入は法的リスクが跳ね上がります。
自動車の自社ローンにおける審査通過の理由
金融事故歴があるにもかかわらず「自社ローンで中古車を購入できた」という報告が多数挙がっている理由には、自動車販売業界独自の債権保全技術が関わっています。 自社ローンを提供する中古車店では、信用情報機関の審査を行わない代わりに、車両に「遠隔起動制御装置（MCCS）」を搭載する契約が増加しています。もし期日までに分割代金の支払いが滞った場合、遠隔操作でエンジンの再始動をロックし、車を動かせなくする仕組みです。担保となる車そのものを確実に保全できるテクノロジーが存在するからこそ、過去に自己破産歴がある方に対しても高い通過率を維持できるというカラクリが存在します。
