行動経済学や決済エコシステムの観点から見ると、PayPayが推し進める「自社カードの優遇と他社カードの機能制限」は、プラットフォーマーが初期のシェア拡大（バラマキ期）を終え、収益回収とユーザーの囲い込み（ロックイン期）へ移行した典型例と言えます。この環境下で無理に他社カードを繋ぎ止めようとすることは、余計な管理コストや手数料リスクを背負い込むことになりかねません。
PayPayカード（ゴールド含む）へ一本化すべき人
- 毎月の支払いの大半をPayPay加盟店やYahoo!ショッピングで完結させている人
- ソフトバンク、ワイモバイル、LINEMO等のグループ回線を契約している人（ゴールド特典による通信料最大10%還元などのシナジーが大きい）
- 月ごとの手数料やチャージ回数の管理に頭を悩ませたくない人
他社クレジットカード運用を維持・検討すべき人
- すでに三井住友カード（NL）や楽天カードなど特定の経済圏に特化し、年間利用額特典（100万円修行など）を達成したい人
- ソフトバンク系の回線契約があり、月1回まとめチャージの規律を厳格に守れる人
- PayPayの利用頻度が月数回程度で、メインの決済はタッチ決済やクレカ現物で済んでいる人
