多くの文筆家や経済アナリストが民間保険への過度な加入に警鐘を鳴らしてきた。なかでも故・山崎元氏がダイヤモンド・オンラインなどで一貫して主張したロジックは、多くの加入者に衝撃を与えた。その真意は「保険とは低確率で大損失を被る事態に備えるものであり、貯蓄で賄えるリスクに保険料を払うのは本末転倒」という合理的な金融思考にある。
生活費の数か月分から数年分にあたる十分な手元資金を持つ人であれば、高額な特約を重ねた保険商品は無駄になりやすい。だが、この議論は「十分な金融資産が存在する」という前提の上に成り立っている点を見落としてはならない。手元の流動性が乏しい家庭がこの言説だけを鵜呑みにし、無保険のまま罹患すれば、一気に家計が崩壊するリスクを孕んでいる。
