ネット上のQ&Aサイトでは「66円程度の手数料なら、ジュース1本我慢すればチャラになる」「少額分割なら信用情報にも傷がつかない」といった安易な言説が散見されます。しかし、ここには行動経済学的な盲点が隠されています。
行動経済学が暴く「支払いの痛みの麻痺」
人間は現金を手放す際に「支払いの痛み（Pain of Paying）」を感じ、これが無駄遣いの抑止力として機能します。しかし、3,300円という本来は一括で清算すべき日常的な支出を「月1,122円」に細分化してしまうと、脳はこの買い物を「ほとんど無料に近い出費」と錯覚します。
この錯覚に慣れてしまうと、3,000円のコスメ、4,000円の洋服、2,500円のゲーム課金をすべて3回払いに細切れにする「少額分割の常習化」が始まります。1件あたりの手数料は数十円でも、10件重なれば月々の支払額は1万円を超え、気がついたときには翌月以降の可処分所得を圧迫し続ける構造的貧困に陥るのです。
信用情報機関（CIC）への影響
分割払いを利用すると、信用情報機関（CICなど）の割賦販売情報に「利用残高」と「支払状況」が記録されます。3,300円であっても期日に口座残高不足で引き落としができなければ、「少額だから大丈夫」という言い訳は通用せず、れっきとした「延滞情報（Aマーク）」が信用情報に刻まれます。将来的に住宅ローンや自動車ローン、スマートフォンの分割購入審査を受ける際、この66円の手数料を巡る不注意が致命傷になり得ます。
