「お店で使いにくいなら、銀行の窓口で普通の500円玉やお札に両替してもらおう」と考えるのが自然な流れです。しかし、現代の金融機関を取り巻く環境変化により、銀行への持ち込みには「手数料の罠」が待ち受けています。
まず前提として、銀行や郵便局の窓口では、記念硬貨の希少価値やプレミアを鑑定する機能はありません。どんなに市場で数千円の価値がある地方自治法記念硬貨であっても、銀行窓口では一律「額面通りの500円」としてしか処理されません。
さらに深刻なのが、メガバンクや地方銀行で厳格化された「硬貨取扱手数料・両替手数料」です。
金融機関によって規定は異なりますが、窓口で硬貨の両替を行う場合、一定枚数（例：10枚〜50枚以上）を超えると数百円から千円以上の手数料が差し引かれます。例えば、額面500円の記念硬貨を30枚持ち込み、合計1万5,000円を通常紙幣に両替しようとした際、手数料として1,100円程度を請求されると、実質的な目減りが発生します。
自身の口座への預け入れであれば、所定枚数（各行の無料枠内）まで手数料を回避できるケースもありますが、ATMは記念硬貨に対応していないため必ず窓口に並ぶ必要があります。何より、プレミア価値のある硬貨を銀行に差し出す行為は、自ら資産価値を切り捨てる行為にほかなりません。
