なぜ多くの人が手数料の発生を理解していながら、ファミリーマートなどのコンビニATMで返済を続けてしまうのでしょうか。ここには、行動経済学で「心理的会計（メンタル・アカウンティング）」や「痛みの希薄化」と呼ばれる構造的な消費トラップが存在します。
数万円という返済元金のインパクトに比べ、数百円の手数料は取るに足らない小銭のように感じられ、日常のコーヒー1杯分（ラテマネー）と同じ感覚で麻痺してしまいがちです。しかし、この数百円の積み重ねこそが、元金の減るスピードを物理的に鈍らせ、完済までの期間を長期化させる主因となります。
客観的な視点から、ファミマでのATM返済を選択すべき人と、今すぐ避けるべき人の条件を整理しました。
ファミリーマートでの返済が向いている人
- 財布の中にモビットカードを常時携帯しており、返済期日当日の深夜に緊急で現金入金しなければならない人
- 自宅の至近距離にファミマしか店舗がなく、交通費や移動時間を考慮すると220円の手数料を支払う方が合理的と割り切れる人
- インターネットバンキングの口座を持っておらず、現金による物理的な手渡しでしか家計を管理できない人
ファミリーマートでの返済を避けるべき人（見直すべき人）
- ローンカードを発行しない「WEB完結（カードレス）」で契約しており、スマホ操作のみで返済を済ませたい人
- 完済までの総支払額を1円単位で最小限に抑えたい合理的な家計意識を持つ人
- 徒歩圏内や通勤途中に三井住友銀行の支店・出張所ATMが存在する環境にある人
