なぜ多くの日本人旅行者は、海外旅行保険の重要性を理解しながらも「クレカ付帯だけでいいだろう」「自分は大丈夫」と過小評価してしまうのか。そこには日本特有の社会保障制度と人間の心理的バイアスが深く関わっています。
日本国内には「国民皆保険制度」と「高額療養費制度」が存在します。どれほど大病を患い、何百万円の先進医療を受けようとも、一般的な所得層であれば自己負担限度額は月額数万〜数十万円程度に抑えられます。この国内の常識に無意識のうちに安住しているため、「医療は公的に守られている」という錯覚（正常性バイアス）が働き、海外の自由診療マーケットが持つ凶暴なリスクを直感的に認識できません。
さらに行動経済学が指摘する「損失回避性」も影響します。「何もトラブルが起きなかった場合、掛け捨ての保険料（数千円〜1万円）が無駄になる」という目先の確実な小損失を嫌うあまり、「確率数％だが発生すれば数百万円〜数千万円が消し飛ぶ」という将来の破滅的大損失に目をつぶってしまうのです。
旅先での事故や急病は、本人の健康状態や注意深さとは無関係に、感染症、交通事故、食中毒、治安トラブルなど外的要因で突然降りかかります。保険とは「運を試すギャンブル」ではなく、不測の事態が起きても人生を破綻させないための「資本防衛のインフラ」であるという視点への転換が求められます。
