知識のある専門家が避ける商品には、見逃せない典型的なパターンが存在します。加入を検討する際は、以下の3つの危険サインに当てはまっていないかを冷静に見極めなければなりません。
第一の特徴は「保障と貯蓄をごちゃ混ぜにしていること」です。「万が一の保障を得ながらお金も貯まる」という営業トークは魅力的に聞こえますが、実態は支払った保険料から高額な保障コストと保険会社の運営手数料が引かれ、残ったわずかな資金だけが運用に回る仕組みです。保障は掛け捨て、貯蓄は純粋な投資と、両者を完全に切り離すことが資産防衛の鉄則です。
第二の特徴は「販売手数料が不透明かつ高額であること」です。保険会社や代理店が特定の外貨建て保険や変額保険を強く勧めてくる背景には、初年度に支払う保険料の数十パーセントが営業担当者のインセンティブとして還元されるビジネスモデルがあります。顧客の利益ではなく、売り手の都合で推奨されているケースが少なくありません。
第三の特徴は「中途解約時のペナルティが過大であること」です。契約から数年〜10年以内に解約した場合、支払った保険料の半分も戻ってこない設計が一般的です。人生のライフステージ変化に伴う柔軟な資金移動を阻害する要因になります。
