機械的なスコアリングで否決される信用状態にあっても、融資を受けられる余地は存在するのか。結論から言えば、現在の返済能力を重視する「中小消費者金融」による独自審査がその受け皿となっている。
大手消費者金融が過去の信用情報を基にした「加点・減点方式の自動審査」を採用しているのに対し、地域密着型の中小消費者金融では担当者が申込者一人ひとりの現在の収支状況や就労実態、生活の再建状況を直接精査する「人間による審査」を行う。過去に債務整理や延滞の経歴があっても、現在は安定した収入があり、他社借入件数が適切にコントロールされている場合は、柔軟な融資判断が下されるケースが珍しくない。
ただし、貸金業法に基づく融資である以上、「誰でも無審査で借りられる」わけではない。現在の返済原資が確保されていない無職の場合や、他社への延滞が現在進行形で放置されている状況下では、中小規模の業者であっても融資の実行は極めて困難だ。
